你 有没有假设过这样一种可能：如果你哪天需要把钱，转给你美国的朋友，但你只有支付宝，而他却只有一张Bank of America的银行卡，你们怎么支付？这时有三个选择：你去办一张Bank of America的银行卡；让你的朋友去申请一个支付宝；你把钱交给第三方，让第三方来进行汇兑。 ——这就是互联网金融的机会。

如果你们经常这样汇来汇去，在互联网上开始累积交易记录，比如你喜欢在几点付款，你每次最高限额多少，你更喜欢用现金支付还是转账，你的朋友收到这笔钱，又一般用于什么消费了……这些消费能不能成为你和你朋友的信用，这些信用又怎样成为支撑你消费的决策，他们甚至能不能变现取代货币，让你随时随地… ——这就是大数据的可能和能量。

大数据能干什么？大数据又意味着什么？

第一步：你的每一个行为都将成为你的数据

关于大数据，来自中美两国被提及最多的两个例子分别是——

中 国版例子，来自十大元帅之一的林彪早年打仗时的习惯。据说，他每次打完仗，都要求部下准确地收集缴获的敌军器械情报：这不仅包括枪炮数量多少，还包括枪炮 的口径大小，坦克的大小，弹药剩余多少等等……林彪将这些情报，随手记在自己的小本子上，作为他进行战斗部署的重要决策资料。有记录说，林彪多次依靠这样 的数据分析，成功判断出敌军主力部队距离，最终成功获得战斗的胜利。

美国版的例子则是：美国一个山区的计算机搜索引擎关键词，在一段时间内，被发现有同样的异常行为：很多人都在同一段时期，不约而同地搜索某一种类似流感病情的发病症状。相关机构发现这个问题后，立即向当地政府报告了这件事。由于及时介入，一场可能爆发的流感被有效制止。

我对这个的理解是： 大数据绝对不是高科技，自古就有。从人类最原始的以物易物，物品交换开始，其实大数据就已经存在。比如，一名用贝壳，向另一名拥有食物的人进行的交换，和 他们交换的记录，这包括他们互相的评价，贝壳好不好，食物是否新鲜，这就是大数据。从这个角度上说，大数据是人类生活轨迹和生活行为客观存在的一种记录。

不 过，因为互联网的崛起，打通了所有的信息阻碍，让信息交换不再成为一件难事。加上计算机本身对数据所拥有的超级处理能力，让人类对大数据捕捉、分析和挖掘 都得到前所未有的质的提升。大数据从一个幕后默默无闻的“臭小子”，开始成为走近人们的“小精灵”，让我们开始发现它的“存在”——尽管它一直存在。

你的每一个行为，都会成为你的数据——请记住，是“你的”——你专属的，它只代表你。这些数据可以包括：你的出生年月日，你受教育的背景和程度，你开什么样的汽车，你每月月收入如何，甚至你还信用卡的方式是现金还是转账……

大数据掘金者们今天更主流的观点是：一 切数据都是有价值的，没有什么数据是不重要的——甚至是一条写错了的信息，也是一条有价值的数据。一名来自google从事金融数据开发的工程师举了这样 一个例子：他们通过一名消费者搬家的次数——即他/她对租房信息的搜索，可以准确地分析出这名消费者是否频繁迁移，而这又正好可能反映出这名消费者工作或 生活正在或可能发生的变化和行为轨迹。

你的行为被转化为数据后，它所产生的价值，无论是对个人、社会还是 商业，正在超过甚至突破你的想象力。来自美国房产信息网站Zillow的代表就直言不讳：“我们就是一个以数据为产品的公司”。在此之前，世界上很少有企 业把“数据”作为自己的主营业务，最多是以数据为基础，为你提供决策分析。但今天，大家开始玩起了数据。Zillow硬是通过数据，把自己“玩”成了一个 市值30亿美元的公司。他们的来源，就是无数美国人对房产信息的搜索。

这，就是你被记录的数据。

第二步：你的每一个数据都会被记录和分析

大数据到底怎么玩？目前大家比较广泛的认识，大概是这样：首先收集数据，比如你是否能建立一个满足你商业模式的完整的数据库。比如Zillow的代表说他们目前大概收集了1亿条美国房屋买卖的交易信息。

但这在中国并不容易。这个不容易的关键，来自国家体制和体系的不完善。在美国，信用体系是非常完善的，如果你没用及时处理你的帐单，那将非常被动。

第二步就是整理数据。你所收集的数据是否科学，是否有效，这并不是你把一堆数据收集起来就可以了，你还得去整理它。

说 说我们车险无忧应用大数据的一个简单例子。比如我现在收集到的一个车主向我提交的汽车保险需求，我可以从四个指标来还原这名车主的“性格”：他的投保日期 和他保险到期的日期，决定了他是否“有计划”；他对险种的选择，决定了他的生活轨迹和行为特点；他的理赔记录，决定了他作为个人对参与公共交通的态度；他 对保险公司的选择，决定了他的消费导向和对服务的理解力。如果我都知道这是一个什么样的人，我就会更有针对性的帮他找到最适合他的汽车保险。

这 就是你的每一个数据都会被记录，并被分析。我认为这正是大数据给我们每一个人带来的普惠价值和机会所在。互联网和移动互联网，让地球越来越小，让我们的生 活越来越便捷，这我认为应该是第一个机遇；那它带来的第二个机遇是什么，我认为应该是基于每一个个体的人性化，大数据为这样的人性化实现，提供了最大程度 的可能。

其实数据带来的个性化广泛存 在。比如，我是星巴克星享俱乐部的会员，通过会员这个体系本身，星巴克自身早已对我对咖啡的口味、大杯还是超大杯、是否加奶油、我一般什么时候去……有了 准确的数据和分析。这个数据和分析本身，不仅可以为星巴克提供更多的决策支持，更能为我带来更好的服务和体验。比如，我去刷一下卡，就不用再问我喝什么了 吧。

这样的大数据记录和分析，今天，正在因为互联网和移动互联网，变得越来越触手可及。来自PayPai的陆杰讯，向我们分享了他们公司怎么用大数据的记录和分析判断，提前发现并预知了金融危机的到来。

2005 年之前——即金融危机来临前，他们对用户服务器访问银行网站IP地址分析发现，绝大多数用户都是来自于办公室，但是，从2005年开始，他们发现访问银行 IP地址的来源，已经从办公室转移到了一些公共图书馆、甚至是星巴克免费的wifi。PayPai的管理层很快感知到了这个不寻常的变化，并进行了深度的 分析，事实很快得到验证：很多人当时其实已经处于全失业，或半失业状态。

很快，金融危机爆发了。

第三步：你的数据将转化为你的信用，并成为必须履行的责任约束

你 的数据被记录，被分析后，用来干什么？这只有一条路，成为你的信用。无论是在美国，还是在今天的中国，无论是google对金融的思考，还是阿里信用体系 建设，尽管打造和实现这个信用体系的路径不同，但是他们殊途同归：都是为了对你的信用进行分析和风险控制，用你的数据，最后还原你。

在 这方面，我们车险无忧一名联合创始人兼副总裁，就有非常深刻的体会。他早年在美国的一家汽车保险公司工作时，就曾开发过一个名为good student的汽车保险：一些刚入学的大学生，由于没有稳定的收入，他们就按照这些大学生的成绩单，作为数据和参考，并就此建立起一套评估这名学生可能 存在的风险的模型，随之根据模型的风险控制能力，开发出不同汽车保险费用等级的汽车保险。最后他告诉我，这样做非常棒，不但有效地控制了风险，后来这批学 生大学毕业后，对这家汽车保险公司的感觉非常好，持续性和黏性都超出他们的预期。这就是典型的把数据转化成信用，再把信用转化成产品的例子。

我 认为这样的、未来每个人的数据，将因此变得非常有趣。比如，你的微博，有多少人关注、这些关注的人当中，有多少人是认证的，认证的人中他们又在从事什么样 的职业，你发了微博，有多少阅读量，多少转发量，你的粉丝构成是什么……如果通过大数据来分析这些一个个真实的个人与社会、个人与群体的点滴，它将在最大 程度上，还原你一个最完整的社交圈子和关系图谱——你关注什么样的人，这些人又是什么样的标签，这决定了你的圈子和格局，这其实也就是你和你所处的世界的 联系。

这个有什么用？非常有用。与传统行业消费前置型——即你买个电视机，先付钱，再把电视机拿走不同的是，尤其在互联 网金融业（特别是银行和保险），大多属于风险前置型——即银行要放贷给你，必须要对你的工作、房产等等信用体系做一个风险防范的评估，这样他们才能决定是 否放贷给你，贷多少；保险公司一样，你买了保险，如果索赔率很高，那保险公司是肯定要赔钱的。如何在前端更好的防范风险，让风险变得可控？唯一的出路，就 是对可能存在的风险就行分析，将他数据化还原，从过去的规律中找出风险发生的可能性，判断接受这个风险的风险。

无论是银 行，还是保险，还是证券，要想实现对一个人，即一个个体的风险防范，仅仅依靠“已知”的判断，这是远远是不够的。比如，这个人有房产是事实，但他是否按时 足额还贷款，这时就显得更为重要。互联网金融业要实现更好的风险防范，唯一的路径只能依靠大数据的分析和挖掘，从数据本身还原一个人或一个企业的真实，这 才是最可靠的。因为一个人不大可能为了申请某个折扣，去连续打几场高尔夫，连续一个月每天买书。

这意味着什么？意味着你被记录的数据，会成为你的个体标签和行为分析，这些标签和行为分析，又会成为你的信用。这个信用，已经或正在实现与你生活价值的关联，最终成为你必须履行的责任约束。

第四步：大数据将帮你把信用转化为有价值的无形资产

大数据未来将从哪里来？

我个人认为会来自三个方面：一是你自身的收集，比如像携程网在向你提供机票酒店预订的时候，实际上已经收集了你对这个服务需求的数据，不过你首先需要向你预备收集数据的对象，提供有价值的服务，不然你收集不到；

二是来自于你合作伙伴的共享，这很容易理解，比如一个做二手车的企业，就可以和我们车险无忧合作，我可以向他们分享这台二手车的理赔记录，帮助他们更好地识别这台二手车是否有问题，降低他们收购或购买的风险；

最后则来自于通过技术手段，对用户包括社交工具留下的碎片化抓取和分析，未来甚至很有可能通过你所发的微博，被人点了多少个赞，这也会成为一个数据分析的指标。因为这是真实的，你的朋友点的，你的朋友也可以被找到。

关 于如何收集大数据，国内外的科技创新型企业其实也正在绞尽脑汁。现在的事实证明：最土逼的，可能是最好的——还是因为真实。美国一家公司是这样获取大数据 的：他们买了几台车，在车上装了一个摄像头，分线路每天在全城跑来跑去，把大街上停在路旁的车全部收进镜头，然后再回去导入模型，开始做数据分析：这条街 什么价位的车比较多，同一车在不同街区出现的频率多大……我个人认为这非常有价值。比如，有了这些数据，这就可以为广告主实现更加精准和现实的营销解决方 案。这也就是为什么大数据很热，大家纷纷把大数据认为是“新时代的石油”的原因所在吧。

——可能你已经意识到了，很显 然，大数据可能或正在侵犯我们的隐私。事实上这样的事情已经发生，美国有一家很有创意的公司，就找黑帮合作，从他们手中买到一些“特殊客户”的名单，向他 们提供金融贷款服务，这些特殊客户，如果走正常途径，是不大容易好贷款的。不过我认为，无论是中国还是美国，大数据更多的还是在一个公共的、开放的平台上 获取你的信息，比如你搜索某一件商品，你把车停在路边，这本身并没有涉及到你的隐私——从法律的观点看，你基于这件事的前提是，你已经允许把自己的行为放 在一个公共环境之下。当然，大数据肯定还有其他问题，但我认为，与其把它视作洪水猛兽，不如把它看作大数据本身对人类的挑战，我们应该思考如何去开发和利 用它，并让它为我们的生活服务，这才更加有意义。这个道理，就像人类对电的改造和利用一样。

大数据不仅帮你建立信用，还会让你把信用转化为无形的资产，让你受益。淘宝不就已经可以实现用信用来贷款了么，这也正在成为国内以P2P模式为主的互联网创业项目的努力所在。大 数据所为你积累的每一个信息，在未来不光将为你实现消费能力提供支撑，更帮你实现了你的消费意愿。前面说到的美国房产信息网站Zillow，他们真正崛起 的核心，就是通过大数据的分析挖掘，智能演算，最终开发出一个很有意思的产品和体验：你可以通过Zillow，分析你的房产价值曲线，你的房产每一天值多 少钱，你都能查出来。在应用大数据之前，这在美国从未有过。

更多的大数据积累，还来自于从整合中发现的新机会。另一位美国的创业者，开发出一个类似股市交易所“黑盒子”的产品，这个产品基于对股市历史数据的分析和抓取，解决了交易所信息发布几分钟的时间差，可以让你提前几分钟知道相关信息，这是一件多么有趣和有价值的事情啊！

我 认为，以数据和数据中产生的价值为核心驱动的公司，在未来的竞争中最终必将胜出。一名叫潘巍的创业者，正在美国读博士后，还有几个月就要毕业了。但当他深 入了解大数据后，毅然决定暂停学业，出来创业，做了一个基于大数据对对冲基金分析和预测的产品公司，非常有前景。他是这样描述自己当时的兴奋的：“我的老 师说，你不能等一下毕业了再去么？他说：我现在一天都不能耽搁。”这样的故事，今天正在世界各地，正在太阳升起的每一个城市，正在无数热爱大数据的创业者 中悄悄发生，这激动人心，充满力量。每一个对大数据着迷的人，眼睛都闪烁着智慧的光芒。

或许，人类自身对大数据的探索，本身就是一个充满惊喜和挑战的过程。大数据就是一切：从你早上起床开始，从你触摸每一个带电的电器开始，从你发布每一天微博微信开始……这些数据和分析，构成了你的人生生活轨迹，对这个轨迹捕捉本身，是为了让我们的生活更美好！

作者：帅勇；转自：数据在线

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